Ko­din re­mon­toi­mi­nen ei ole eri­tyi­sen hal­paa, oli sit­ten ky­sees­sä keit­ti­ö­re­mont­ti, kyl­py­huo­ne­re­mont­ti tai vaik­ka täys­re­mont­ti ja useim­mil­la ei löy­dy sääs­töis­tä riit­tä­väs­ti ra­haa re­mon­tin kus­tan­nus­ten kat­ta­mi­seen. Täl­löin eteen tu­lee lai­nan ha­ke­mi­nen. Ko­ti­re­mont­tei­hin so­pi­via lai­no­ja on usei­ta eri­lai­sia ja maal­li­kon voi ol­la vai­kea tie­tää, kuin­ka ha­kea lai­naa ja kuin­ka va­li­ta tar­pei­siin so­pi­va lai­na. Täs­sä ar­tik­ke­lis­sa ver­tai­lem­me re­mont­tei­hin so­pi­via lai­no­ja ja an­nam­me myös oh­jei­ta nii­den ha­ke­mi­seen.

En­sim­mäi­nen vai­he on lai­nan suun­nit­te­lu

Lai­nan suun­nit­te­lu­vai­he on eh­kä tyl­sä, mut­ta eh­dot­to­man tar­peel­li­nen osa re­mont­ti­lai­nan hank­ki­mis­ta. Si­nun täy­tyy teh­dä re­mont­ti­bud­jet­ti ja sen pe­rus­teel­la poh­tia, min­kä suu­rui­sen ja min­kä tyyp­pi­sen lai­nan tar­vit­set. Täs­sä vai­hees­sa saa­tat jou­tua te­ke­mään komp­ro­mis­se­ja, kos­ka ha­lu­a­ma­si suu­ruis­ta lai­naa ei vält­tä­mät­tä ole saa­ta­vil­la.

Re­mont­ti­bud­je­tin laa­ti­mi­nen on hy­vin haas­ta­vaa, sil­lä re­mon­teis­sa yl­lät­tä­viä ku­lu­ja tu­lee usein ja al­ku­pe­räi­set suun­ni­tel­mat saa­te­taan jou­tua ro­mut­ta­maan. Lai­nan suu­ruut­ta har­ki­tes­sa tu­lee­kin eh­dot­to­mas­ti va­ra­ta yli­mää­räi­siä va­ro­ja rei­lus­ti yl­lät­tä­viä ku­lu­ja var­ten. Re­mon­tin ai­ka­na saat­taa sel­vi­tä asi­oi­ta, joi­den hank­ki­mi­seen et ol­lut va­rau­tu­nut ja jois­sa­kin asi­ois­sa saa­tat jou­tua tur­vau­tu­maan am­mat­ti­lai­sen apuun, vaik­ka alun pe­rin ajat­te­lit pys­ty­vä­si it­se ne hoi­ta­maan. Myös mak­su­e­rien suu­ruut­ta kan­nat­taa poh­tia, lai­na-ai­ka on pit­kä, jo­ten nor­maa­lin elä­män elä­mi­seen täy­tyy ol­la va­raa lai­naa ly­hen­tä­es­sä­kin.

Kun olet haa­ru­koi­nut tar­vit­ta­van lai­nan suu­ruu­den, si­nun täy­tyy ru­ve­ta poh­ti­maan lai­nan tyyp­piä. Jos haet lai­naa ne­tis­tä, re­mont­ti­lai­na on pelk­kä ni­mi­ke ku­lu­tus­luo­tol­le tai jous­to­luo­tol­le. Va­kuu­del­li­nen lai­na on ta­val­li­ses­ti ku­luil­taan hal­vem­pi, jo­ten jos si­nul­la on jo­tain va­kuuk­sia, kan­nat­taa nii­den käyt­tä­mis­tä har­ki­ta. Mo­nes­ti re­mont­ti­lai­na on mah­dol­lis­ta saa­da suo­raan liik­kees­tä, jol­loin pa­pe­ri­työt hoi­taa re­mont­ti­lii­ke yh­teis­työ­kump­pa­nin­sa kans­sa.

Va­kuu­de­ton re­mont­ti­lai­na

Va­kuu­det­to­mas­sa lai­nas­sa ei ole tar­vet­ta an­taa va­kuuk­sia, mut­ta tiet­ty­jä eh­to­ja va­kuu­det­to­man re­mont­ti­lai­nan saa­mi­seen sil­ti on. Ha­ki­jan täy­tyy ai­na ol­la vä­hin­tään 18-vuo­ti­as, mut­ta joil­la­kin ra­hoi­tus­lai­tok­sil­la on käy­tös­sä tätä kor­ke­am­pi ikä­ra­ja. Tä­män li­säk­si ha­ki­jal­la täy­tyy ol­la sään­nöl­li­set tu­lot esi­mer­kik­si työ­pai­kan myö­tä, ei­kä hä­nel­lä saa ol­la mak­su­häi­ri­ö­mer­kin­tö­jä luot­to­re­kis­te­ris­sä.

Va­kuu­det­to­man re­mont­ti­lai­nan ko­rot ovat yleen­sä kor­ke­am­mat kuin va­kuu­del­li­ses­sa re­mont­ti­lai­nas­sa, mut­ta lai­na­ha­ke­mus on help­po ja no­pea teh­dä ne­tin kaut­ta esim. No­pea Lai­na - pal­ve­lus­sa, ja kos­ka usei­ta lai­na­tar­jouk­sia voi saa­da täyt­tä­mäl­lä vain ker­ran lai­na­tie­dot, on lai­na­tar­jous­ten saa­mi­nen no­pe­aa. Lai­no­jen eh­dois­sa on niin pal­jon ero­ja, et­tä on eh­dot­to­man tär­ke­ää ha­kea usei­ta lai­na­tar­jouk­sia, ei­kä tyy­tyä yh­teen. Lai­no­jen kil­pai­lu­tus ja ver­tai­lu on mak­su­ton­ta, ei­kä sido vie­lä mi­hin­kään. Kun pu­hu­taan kym­me­nien tu­han­sien eu­ro­jen re­mont­ti­lai­nois­ta, voi ero eri lai­na­tar­jous­ten ku­lu­jen vä­lil­lä ol­la jopa tu­han­sia eu­ro­ja.

Va­kuu­del­li­nen re­mont­ti­lai­na

Va­kuu­del­li­ses­sa re­mont­ti­lai­nas­sa on usei­ta etu­ja ver­rat­tu­na va­kuu­det­to­maan lai­naan. Yleen­sä lai­na on edul­li­sem­pi ku­luil­taan ja lai­nan kat­to on yleen­sä kor­ke­am­pi, kuin va­kuu­det­to­mas­sa lai­nas­sa. Myös lai­na-ajan saa yleen­sä ha­lu­tes­saan pi­den­net­tyä jopa 20 vuo­den pi­tui­sek­si. Va­kuu­del­lis­ta lai­naa ei vas­taa­vas­ti yleen­sä edes voi saa­da pie­niin, muu­ta­man tu­han­nen eu­ron, re­mont­ti­lai­noi­hin.

Va­kuu­del­li­sen lai­nan pe­ru­seh­dot ovat sa­mat, kuin va­kuu­det­to­mas­sa lai­nas­sa, eli lai­nan­ha­ki­jal­la täy­tyy ol­la ikää riit­tä­väs­ti, hä­nen täy­tyy asua Suo­mes­sa, ha­ki­jal­la ei saa ol­la luot­to­re­kis­te­ris­sä mak­su­häi­ri­ö­mer­kin­tää ja hä­nel­lä täy­tyy ol­la sään­nöl­li­set tu­lot. Tä­män li­säk­si täy­tyy ol­la omai­suut­ta, jon­ka ha­lu­aa lait­taa lai­nan va­kuu­dek­si. Täl­lais­ta omai­suut­ta voi ol­la esi­mer­kik­si asun­to, kiin­teis­tö tai met­sä. Myös riit­tä­vän ar­vo­kas au­to voi kel­va­ta va­kuu­dek­si. Va­kuus var­mis­taa, et­tä lai­na­nan­ta­ja saa ra­han­sa ta­kai­sin myös ti­lan­tees­sa, jos­sa lai­nan­ha­ki­ja ei pys­ty­kään mak­sa­maan lai­naan­sa.

Re­mont­ti­lai­nan yh­dis­tä­mi­nen asun­to­lai­naan

Re­mont­ti­lai­na on mah­dol­lis­ta yh­dis­tää myös asun­non os­to­ti­lan­tees­sa otet­tuun asun­to­lai­naan, mi­kä­li re­mont­ti teh­dään asun­non os­ton yh­tey­des­sä. Tämä te­kee asi­ois­ta huo­mat­ta­vas­ti yk­sin­ker­tai­sem­paa, mut­ta kos­ka asun­to­lai­na on yleen­sä hal­vem­pi, kuin re­mont­ti­lai­na, myös ku­luis­sa sääs­te­tään. Asun­to saat­taa ol­la os­tet­ta­es­sa jo joil­ta­kin osin re­mon­tin tar­pees­sa, min­kä vuok­si asun­to­lai­naan yh­dis­tet­tä­vä re­mont­ti­lai­na käy jär­keen.

Re­mont­ti­lai­nan voi myö­hem­mäs­sä­kin vai­hees­sa usein yh­dis­tää asun­to­lai­naan, mi­kä­li re­mont­ti kos­kee ta­lon pe­rus­ra­ken­tei­ta.

Jous­to­luot­to vai ku­lu­tus­luot­to re­mont­ti­lai­naan

Ta­val­li­ses­ti re­mont­ti­lai­na on ku­lu­tus­luot­to, eli lai­nan mää­rä on en­nak­koon mää­ri­tel­ty. Re­mon­tin bud­je­toin­ti on kui­ten­kin hy­vin haas­ta­vaa puu­haa, kos­ka yl­lät­tä­viä ku­lu­ja tu­lee usein, joko ma­te­ri­aa­lei­hin tai am­mat­ti­tai­toon liit­ty­en. Saa­tat yrit­tää it­se, mut­ta pää­tyä am­mat­ti­lai­seen ja työn mää­rä saat­taa myös ol­la en­na­koi­tua suu­rem­pi. Joi­den­kin ra­ken­tei­den pur­ka­mi­nen saat­taa pal­jas­taa myös ikä­viä yl­lä­tyk­siä, joi­den kor­jaa­mi­nen mak­saa li­sää ra­haa.

Ku­lu­tus­luot­toa ot­ta­es­sa kan­nat­taa­kin ot­taa lai­nan mää­räs­sä var­man pääl­le ja va­rau­tua yl­lät­tä­viin ku­lui­hin. Vaih­to­eh­to­na on jous­to­luot­to, jon­ka ku­lut ovat hie­man kal­liim­mat, mut­ta jos­sa on ni­men­sä mu­kai­ses­ti jous­ton va­raa. Jous­to­luo­tos­sa mää­ri­tel­lään lai­nal­le ylä­ra­ja, mut­ta esim. luot­to­kor­teis­sa ei koko lai­nan mää­rää ei tar­vit­se ker­ral­la nos­taa. Luot­to­kort­ti vaih­to­eh­to­ja voit ver­tail­la esim. Luot­to­kort­ti - pal­ve­lus­sa. Jos siis olet alun pe­rin bud­je­toi­nut re­mont­tiin vaik­ka­pa 5 000 eu­roa, niin voit ot­taa 10 000 eu­ron jous­to­luo­ton ja nos­taa sii­tä aluk­si vain 5 000 €. Vain nos­te­tus­ta osuu­des­ta täy­tyy mak­saa ku­lu­ja, jo­ten jos lo­put ra­hat jää­vät nos­ta­mat­ta, ei niis­tä koi­du myös­kään ku­lu­ja.

Jos kui­ten­kin re­mont­tiin tar­vi­taan yl­lät­tä­en li­sää ra­haa, et jou­du käy­mään koko lai­nap­ro­ses­sia lä­vit­se uu­des­taan, vaan voit yk­sin­ker­tai­ses­ti ha­kea li­sää lai­naa tar­jol­la ole­vis­ta vaih­to­eh­dois­ta. Var­jo­puo­le­na ovat nos­tois­ta seu­raa­vat kä­sit­te­ly­mak­sut ja yleen­sä hiu­kan kor­ke­am­pi kor­kop­ro­sent­ti, mut­ta jous­to­luot­to on var­teen otet­ta­va vaih­to­eh­to var­sin­kin suu­rem­mis­sa re­mon­teis­sa, jois­sa tar­vit­ta­van ra­ha­mää­rän ar­vi­oin­ti on vai­ke­aa. Tär­ke­ää on kui­ten­kin muis­taa las­kea et­tä ky­ke­net mak­sa­maan lai­nan ta­kai­sin.