1. Asun­to lai­nan pan­tik­si

Asun­to pan­ta­taan pan­kil­le, joka an­taa lai­naa 50–75 pro­sent­tia asun­non ar­vos­ta. Lai­nan voi nos­taa sään­nöl­li­sis­sä ta­sa­e­ris­sä tai könt­tä­sum­ma­na ker­ral­la. Lai­na­not­ta­ja saa asua pan­ta­tus­sa asun­nos­saan.

2. Kor­ko vaih­te­lee

Lai­na­not­ta­ja mak­saa käy­tän­nös­sä vain ko­rot. Pe­ri­kun­ta, yleen­sä lai­na­not­ta­jien lap­set, hoi­ta­vat lai­nan ta­kai­sin­mak­sun. Ko­rot ja lai­nan nos­to­ku­lut vaih­te­le­vat pan­keit­tain. Yli­mää­räi­siin mak­sui­hin kan­nat­taa tu­tus­tua huo­lel­li­ses­ti.

3. Kan­nat­taa kil­pai­lut­taa

Eh­dot vaih­te­le­vat jon­kin ver­ran pan­keit­tain, jo­ten lai­na kan­nat­taa kil­pai­lut­taa. Hy­po­teek­ki­pan­kin lai­nan nimi on Kään­tei­nen asun­to­lai­na, OP:n Kään­tei­nen lai­na, Nor­de­an Asun­to­jous­to ja Dans­ke Ban­kin Ko­ti­lai­na.

4. Mah­dol­lis­taa vaih­don

Kään­tei­nen asun­to­lai­na on tar­koi­tet­tu pää­sään­töi­ses­ti yli 60-vuo­ti­ail­le. Se hel­pot­taa pien­tä elä­ket­tä saa­van elä­mää ja mah­dol­lis­taa myös vaih­don uu­teen asun­toon. Van­ha koti myy­dään, ja uu­den asun­non vä­li­ra­ha ote­taan kään­tei­se­nä asun­to­lai­na­na.

5. Liit­tyy myös ris­ke­jä

Ris­kei­nä ovat mal­tin ka­to­a­mi­nen lai­nan käy­tös­sä ja asun­non ar­von las­ku, min­kä vuok­si pank­ki ei ha­lu­ai­si lai­na-ajan um­peu­dut­tua jat­kaa so­pi­mus­ta. Kään­tei­sen lai­nan kor­ko­ja ei voi vä­hen­tää ve­ro­tuk­ses­sa, el­lei sitä käy­tä pe­rus­kor­jauk­seen tai tu­lo­jen hank­ki­mi­seen. Se myös pie­nen­tää jäl­ke­läis­ten pe­rin­töä.

6. Kaik­ki asun­not ei­vät käy

Kään­tei­siä asun­to­lai­no­ja on sol­mit­tu eri­tyi­ses­ti pää­kau­pun­ki­seu­dun ja kas­vu­kes­kus­ten asun­to-osak­kei­den ikään­ty­nei­den omis­ta­jien kans­sa. Kun­non li­säk­si ar­vi­os­sa pai­naa si­jain­ti. Vai­ke­as­ti myy­tä­vät isot asun­not ja oma­ko­ti­ta­lot ei­vät pank­ke­ja kiin­nos­ta.

Näin kään­tei­nen asun­to­lai­na toi­mii

Jos elä­ke on 687 eu­roa kuus­sa ja ot­taa 100 000 eu­ron ar­voi­nen asun­to va­kuu­te­na kään­teis­tä asun­to­lai­naa 50 000 eu­roa kym­me­nen vuo­den lai­na-ajal­la, lai­naa saa 417 eu­roa kuu­kau­des­sa. Käyt­töön jää sen jäl­keen siis 1 104 eu­roa kuus­sa, lai­nan kor­ko­ku­lu­jen vä­hen­tä­mi­sen jäl­keen net­to­na 971 eu­roa (prime-kor­ko 2,2, %, vii­te­kor­ko 1 %).

Kak­si kol­ma­so­saa suo­ma­lais­ten va­ral­li­suu­des­ta on asun­nois­sa. Vau­raim­mal­la, 55–64-vuo­ti­ai­den ikä­ryh­mäl­lä, on asun­to-va­ral­li­suut­ta noin 185 000 € / ko­ti­ta­lous.