Mo­nes­sa ko­dis­sa va­kuu­tus­pa­pe­rit on ar­kis­toi­tu asi­a­kir­ja­map­piin, mut­ta vuo­sit­tain lan­ke­a­via va­kuu­tus­mak­su­ja lu­kuun ot­ta­mat­ta do­ku­men­tit saa­vat pö­lyt­tyä kai­kes­sa rau­has­sa.

Map­pi kan­nat­taa kui­ten­kin käy­dä ai­ka ajoin läpi. Vuo­sien var­rel­la eri pai­kois­ta ote­tuis­sa va­kuu­tuk­sis­sa voi ol­la pääl­lek­käi­syyk­siä, ei­kä niis­tä kan­na­ta mak­saa tur­haan. Toi­saal­ta va­kuu­tus­tur­vas­sa saat­taa ol­la auk­ko­ja, jot­ka va­hin­gon yl­lät­tä­es­sä tu­le­vat kal­liik­si.

”Esi­mer­kik­si ko­ti­va­kuu­tuk­sen va­kuu­tus­mää­rät kan­nat­taa tar­kis­taa ai­ka ajoin ja teh­dä tar­vit­ta­es­sa päi­vi­tyk­siä eten­kin, jos ko­tiin on han­kit­tu tai pe­rit­ty jo­ta­kin ar­vo­kas­ta”, Va­kuu­tus- ja ra­hoi­tus­neu­von­ta FI­NEn toi­mi­tus­joh­ta­ja Ire­ne Luuk­ko­nen sa­noo.

Va­kuu­tus­ten ajan­ta­sai­suus on syy­tä tar­kis­taa myös elä­män­muu­tok­sis­sa. Esi­mer­kik­si ko­toa pois muut­ta­neet lap­set saat­ta­vat vie­lä ol­la mu­ka­na ko­ti­va­kuu­tuk­ses­sa (vaik­ka­pa erik­seen va­kuu­tet­tu­jen kal­lii­den har­ras­te­vä­li­nei­den tai elekt­ro­nii­kan osal­ta) ja nos­taa va­kuu­tuk­sen hin­taa, vaik­ka va­kuu­tus ei kata omaan asun­toon las­ten mu­ka­na siir­ty­nei­tä ta­va­roi­ta.

KAIK­KI LÄH­TEE KO­TI­VA­KUU­TUK­SES­TA

Luuk­ko­sen mie­les­tä ko­din tär­kein va­kuu­tus on ko­ti­va­kuu­tus. Laa­ja ko­ti­va­kuu­tus kat­taa ir­tai­mis­tol­le sat­tu­vat va­hin­got, jot­ka joh­tu­vat äkil­li­sis­tä ja en­nal­ta ar­vaa­mat­to­mis­ta va­hin­gois­ta.

”Ko­ti­va­kuu­tuk­sen on syy­tä ol­la kun­nos­sa, asui­pa sit­ten ker­ros- tai oma­ko­ti­ta­los­sa, omis­tu­sa­sun­nos­sa tai vuok­ral­la”, Luuk­ko­nen huo­maut­taa.

Oma­ko­ti­ta­lon omis­ta­ja tar­vit­see ko­ti­va­kuu­tuk­sen yh­tey­teen li­säk­si kiin­teis­tö­va­kuu­tuk­sen, joka kat­taa ta­lon ra­ken­teet. Ker­ros- ja ri­vi­ta­lois­sa täs­tä va­kuu­tuk­ses­ta vas­taa asun­to-osa­keyh­tiö.

Asun­to-osa­keyh­ti­ös­sä asu­van on hyvä tie­tää pe­ri­aat­teet sii­tä, mit­kä asi­at kuu­lu­vat oman ko­ti­va­kuu­tuk­sen ja mit­kä ta­lo­yh­ti­ön kiin­teis­tö­va­kuu­tuk­sen pii­riin.

Esi­mer­kik­si as­ti­an­pe­su­ko­neen lau­et­tua kiin­teis­tö­va­kuu­tus kor­vaa ta­lon ra­ken­tei­den kui­vaa­mi­sen ja uu­si­mi­sen. Sen si­jaan it­se asen­ne­tun par­ke­tin kor­vaa­mi­nen me­nee ko­ti­va­kuu­tuk­ses­ta.

AR­VO­E­SI­NEIL­LE LI­SÄ­VA­KUU­TUS

Koti- ja kiin­teis­tö­va­kuu­tuk­sis­sa omai­suus on va­kuu­tet­tu yleen­sä täy­sar­voon. Se tar­koit­taa omai­suu­den to­del­lis­ta ar­voa va­hin­ko­het­kel­lä, mi­hin vai­kut­ta­vat esi­nei­den ja ra­ken­nus­ten ikä, käyt­tö ja ku­lu­mi­nen. Van­has­ta va­hin­goit­tu­nees­ta omai­suu­des­ta ei siis vält­tä­mät­tä saa sa­maa kor­vaus­ta kuin uu­si ta­va­ra mak­saa kau­pas­sa.

Täy­sar­vo­va­kuu­tus mää­räy­tyy muun mu­as­sa asun­non ne­li­ö­mää­rän ja ta­lon ra­ken­nus­ma­te­ri­aa­lin pe­rus­teel­la ja se riit­tää ta­va­no­mai­sen ko­din si­sus­tuk­sen tur­vaa­mi­seen.

”Sen si­jaan ar­vok­kaam­pien esi­nei­den koh­dal­la enim­mäis­kor­vaus­ra­jat tu­le­vat äk­kiä täy­teen. Tyy­pil­li­nen enim­mäis­mää­rä ar­vo­e­si­nei­den kor­vauk­seen on 3 500–15 000 eu­ron tie­noil­la va­kuu­tu­syh­ti­ös­tä riip­pu­en”, Luuk­ko­nen to­te­aa.

Kal­liil­le ko­ruil­le, tai­de-esi­neil­le ja har­ras­tus­vä­li­neil­le kan­nat­taa­kin har­ki­ta li­sä­va­kuu­tus­ta, jon­ka saa ko­ti­va­kuu­tuk­sen kyl­keen.

Luuk­ko­nen suo­sit­te­lee ko­ti­va­kuu­tuk­sen yh­tey­teen myös vas­tuu­va­kuu­tus­ta. Sii­tä kor­va­taan yk­si­tyis­hen­ki­lön toi­sil­le ai­heut­ta­mia va­hin­ko­ja. Myös rii­ta- ja ri­ko­sa­si­ois­sa asi­a­na­jo- ja oi­keu­den­käyn­ti­ku­lu­ja kor­vaa­vaa oi­keus­tur­va­va­kuu­tus­ta kan­nat­taa har­ki­ta.

”Mo­lem­mat tu­le­vat ko­ti­va­kuu­tuk­sen yh­tey­des­sä suh­teel­li­sen edul­li­sik­si.”

VER­TAI­LU VAI­KE­AA

Va­kuu­tus­ten kil­pai­lut­ta­mi­nen on koh­tuul­li­sen työ­läs­tä, sil­lä eri va­kuu­tu­syh­ti­öi­den tar­jo­a­mien tuot­tei­den si­säl­tö ja hin­nat voi­vat vaih­del­la huo­mat­ta­vas­ti.

Yk­si ko­ti­va­kuu­tus kor­vaa sii­vouk­sen tii­mel­lyk­ses­sä rik­kou­tu­neen te­le­vi­si­on, toi­nen ei. Ke­sä­mö­kin va­kuu­tus voi kat­taa täy­si­mää­räi­ses­ti myös ul­ko­va­jan si­säl­lön, kun taas kil­pai­le­van yh­ti­ön tuot­tees­sa va­ras­ton ta­va­rat on va­kuu­tet­tu tiet­tyyn mää­rään tai va­kuu­tet­ta­va erik­seen.

”Tar­jous­ta kan­nat­taa pyy­tää ai­na­kin kah­des­ta yh­ti­ös­tä. Ja kan­nat­taa ky­syä tar­kem­min, jos va­kuu­tuk­sen si­säl­lös­tä ei kaik­kea ym­mär­rä.”

Va­kuu­tu­syh­ti­öi­den kun­ni­ak­si on sa­not­ta­va, et­tä esit­teis­tä saa var­sin pie­nel­lä vai­val­la ko­ko­nais­ku­van va­kuu­tuk­sen kat­ta­vuu­des­ta. Jopa ju­ri­di­sel­le ka­pu­la­kie­lel­le kals­kah­ta­vis­ta va­kuu­tu­seh­dois­ta löy­tyy ha­vain­nol­li­sia esi­merk­ke­jä, mitä va­kuu­tus kor­vaa ja mitä ei.

Va­kuu­tu­syh­ti­öt tar­jo­a­vat hal­vem­pia hin­to­ja, jos asi­a­kas kes­kit­tää va­kuu­tuk­sen­sa sa­maan paik­kaan. Alen­nus­ta voi li­säk­si saa­da, mi­kä­li pank­ki­a­si­at ovat sa­mas­sa fi­nans­si­kon­ser­nis­sa. Jois­ta­kin va­kuu­tuk­sis­ta saa kaup­po­jen bo­nus­pis­tei­tä.

Va­kuu­tus­mak­suis­ta saa yleen­sä muu­ta­man pro­sen­tin mak­su­ta­pa-alen­nuk­sen, jos vuo­si­mak­sun mak­saa yh­del­lä ker­taa. Hin­ta ale­nee myös, mi­kä­li on val­mis li­sää­mään va­kuu­tuk­sen oma­vas­tuu­o­suut­ta.

Pa­ras ajan­koh­ta vaih­taa va­kuu­tu­syh­ti­ö­tä on sil­loin, kun van­han va­kuu­tuk­sen kau­si on päät­ty­mäs­sä. Kes­ken kau­den ir­ti­sa­no­tus­ta va­kuu­tuk­ses­ta yli­mää­räi­set mak­sut kyl­lä pa­lau­te­taan, mut­ta va­kuu­tu­syh­tiö voi vä­hen­tää niis­tä pal­ve­lu­mak­sun.

Mat­ti Re­mes TEKS­TI/123RF KU­VI­TUS

Oma ai­ka 7/2013