KAUPALLINEN YHTEISTYÖ: Nopealaina.fi
Säästä rahaa ja aikaa: Parhaat autolainat 2024 vertailussa
Uutta autoa hankkiessa yksi tärkeimmistä vaiheista on autolainan ottaminen. Tämä vaihe ei ole yhtä hohdokas kuin itse auton valitseminen ja tarjolla olevien toimintojen ja ominaisuuksien vertailu, mutta tärkeydeltään se on vähintään saman arvoinen ja sen hoitaminen puolivaloilla voi johtaa vakaviin seurauksiin.
Tämä johtuu siitä, että tarjolla olevat lainavaihtoehdot eroavat toisistaan hyvin paljon. Vaikka laina olisi nimikkeeltään sama, eroja voi olla lainan korkoprosentissa, pituudessa tai muissa ehdoissa ja kaikki nämä vaikuttavat kokonaiskuluihin. Siksi vertailua eri lainantarjoajien välillä kannattaa tehdä senkin jälkeen, kun on jo päättänyt, minkä tyyppisen autolainan ottaa. Erityyppisiä autolainoja on myös useita ja tässä artikkelissa kerromme hiukan erilaisista autolainavaihtoehdoista ja sivustoista joista hakea lainaa ja niiden hyvistä ja huonoista puolista.
Autolaina on kulutusluotto tai joustoluotto
Rahoituslaitoksesta otettu autolaina on tavallisesti kulutusluotto, jolle on annettu nimikkeeksi autolaina sen käyttötarkoituksen mukaan. Ominaisuuksiltaan ja ehdoiltaan se ei kuitenkaan eroa muista kulutusluotoista ja rahoituslaitos ei esimerkiksi valvo sitä, mihin laina käytetään, ellei tietenkin vakuutena ole hankittava uusi auto.
Kulutusluotto on kulutukseen tarkoitettu laina, jonka määrä ja muut ehdot ovat etukäteen määriteltyjä. Kulutusluoton määrä voi vaihdella muutamasta sadasta eurosta aina useampaan kymmeneen tuhanteen euroon. Kulutusluottoa ei myönnetä alle 18-vuotiaille missään tilanteessa ja osa rahoituslaitoksista pitää myös korkeampaa ikärajaa kulutusluottoihin. Joillakin rahoituslaitoksilla myös tietyn suuruisissa kulutusluotoissa on korkeampi ikäraja, kuin pienissä kulutusluotoissa. Lainanhakijalla täytyy riskinhallinnallisista syistä olla säännölliset tulot esimerkiksi töistä ja luottohäiriömerkintä on yleensä este kulutusluoton myöntämiselle. Kun lainaa haetaan netin kautta, tulee hakijalla olla myös suomalaiset verkkopankkitunnukset.
Joustoluotto ei päällisin puolin eroa kulutusluotosta mitenkään, mutta tarkemmin katseltuna siinä on yksi olennainen ero, joka saattaa olla ratkaiseva sen suhteen, kannattaako autolainan muodoksi valita kulutusluoton sijaan joustoluotto. Joustoluottosopimuksessa nimittäin lainan määrälle on asetettu yläraja, mutta ei alarajaa, joten lainaa voi nostaa kokonaisrajan puitteissa tarpeen mukaan niin monta kertaa, kuin haluaa. Tämä luotto sopii erinomaisesti tilanteessa, jossa lainan tarpeen määrä ei ole selvillä. Autolainasta puhuttaessa auton kokonaiskustannukset voivat muuttua esimerkiksi lisälaitteiden tai vakuutuksen kattavuuden perusteella. Joustoluotossa kuluja maksetaan vain nostetusta lainaosasta, joskin kulut ovat yleensä hieman korkeammat, kuin kulutusluotossa. Tämä pätee erityisesti silloin, kun nostoja tehdään useita.
Autorahoitus
Kun autoa ostaa autoliikkeestä, yksi varteenotettava vaihtoehto auton rahoittamiseen on autorahoitus. Autorahoituksessa lainan vakuutena on ostettava auto ja autoliike järjestää lainan autoon omalta yhteistyökumppaniltaan, eli toimii välikätenä lainassa. Autorahoituksessa autoa ei saa omiin nimiin, ennen kuin laina on kokonaisuudessaan maksettu pois ja lainan ehdot ovat usein tiukat.
Autorahoituksessa pyydetään yleensä ensin käsiraha, joka suuruudeltaan on alle 20 % koko kauppahinnasta. Käsiraha maksetaan siksi, että auton arvo laskee nopeasti ja pelkkä auton arvo ei riitä kattamaan koko lainaa kuin lyhyen ajan. Käsirahan sijaan voidaan myös hyödyntää mahdollisen vaihtoauton arvoa. Maksuerät ovat tasasuuruisia, mutta autorahoitukselle on hyvin yleistä, että viimeinen erä, jonka jälkeen auto siirtyy ostajan nimiin, on muita eriä suurempi. Koska maksuaika on useiden vuosien pituinen, on hyvin tavallista, että viimeinen erä siirretään jälleen uuden auton hintaan tai vähennetään vaihtoauton arvosta.
Monet valitsevat myös auton ostamisen sijaan pitkäaikaisen vuokrasopimuksen, eli leasing-sopimuksen. Leasing-sopimuksen kustannukset ovat pienemmät ja ne usein sisältävät myös huollot ja korjaukset. Vastaavasti ehdot ovat tiukemmat, eikä autoa saa omiin nimiinsä. Leasing-sopimuksissa on usein kuitenkin mahdollista lunastaa auto erillisellä maksulla omaksi leasing-ajan päätteeksi.
Vakuudeton autolaina
Vakuudettomassa autolainassa lainanhakijalla ei tarvitse olla vakuuksia lainan saamiseksi. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että lainan saaminen on varmaa, sillä luottotietojen tulee olla yleensä moitteettomia ja hakijan pitää pystyä osoittamaan se, että hänellä on säännöllinen tulonlähde. Vakuudettoman lainan korot ovat yleensä hieman korkeampia kuin vakuudellisessa lainassa ja lainaa ei välttämättä saa yhtä paljon. Laina-ajan pituus on myös yleensä lyhyempi vakuudettomassa lainassa.
Vakuudetonta lainaa on helppoa ja nopeaa hakea netin kautta esim. nopealaina.fi - sivustolta. Helppous ja nopeus mahdollistaa myös usean tarjouksen hankkimisen, jolloin vertailu ja parhaan lainan valitseminen onnistuu hyvin. Monissa palveluissa yhdellä hakemuksella voi saada useita lainatarjouksia, joka nopeuttaa vertailua entisestään.
Vakuudellinen autolaina
Vakuudellisessa lainassa annetaan vakuudeksi realisoitavaa omaisuutta, kuten kiinteistöjä, arvopapereita tai metsää. Usein vakuudellisessa pankkilainassakin vakuutena on itse ostettava auto, joka pysyy lainanantajan nimissä niin pitkään, että laina on maksettu. Vakuudellinen laina on yleensä kustannuksiltaan halvempi kuin vakuudeton laina, mutta vakuudellista lainaa haetaan arvokkaammissa autolainoissa, kuin vakuudetonta lainaa.
Vakuudellista lainaa voi saada myös maksuhäiriömerkinnän omaava henkilö, mutta mitenkään automaattista se ei ole, vaan päätös tehdään tapauskohtaisesti. Luottohäiriömerkintä voi johtaa myös suurempiin lainan kokonaiskuluihin.
Lainapäätöksen suunnittelu
Lainaa ei pidä valita hätiköiden, vaan tarkan suunnittelun jälkeen. Jos päätät hakea vakuudetonta lainaa, pitää päättää, ottaako kulutusluoton vai joustoluoton. Tämä riippuu siitä, onko koituvien kustannusten määrä selvillä. Joustoluotossa on nimensä mukaisesti jouston varaa, mutta kulutusluotoissa kulut ovat pienemmät.
Autorahoitus on helppo valinta, mutta tällöin sinulla täytyy olla mahdollisuus maksaa käsiraha tai antaa vaihdossa riittävän arvokas auto. Autorahoitus-vaihtoehtoa ei myöskään ole, jos ostat auton yksityiseltä myyjältä. Vakuudellinen laina on toki mahdollista hakea myös rahoituslaitokselta, jolloin vakuudeksi on mahdollista laittaa muutakin omaisuutta.
Kun olet päättänyt lainan tyypin ja muodon, on vielä tärkein vaihe jäljellä, eli lainatarjousten vertailu. Lainatarjouksia kannattaa pyytää useampia, sillä pelkkä lainatarjouksen pyytäminen ei sitouta mihinkään ja lainojen kustannuksissa saattaa olla lainantarjoajasta riippuen tuhansien eurojen ero. Muista ehdoista puhumattakaan.
Auto Bild Suomi suosittelee myös näitä!
VIIMEISIMMÄT ARTIKKELIT
MG Cyberster: Brändin historian tehokkain malli, täyssähköinen Roadster saapui Suomen markkinoille
Suzuki ja Toyota: Syventävät yhteistyötä sähköistettyjen ajoneuvojen osalta
Auto Bild 14/2024 on kaupoissa
Kuudes OTA-päivityspaketti: Saatavana nykyisiin Smart-malleihin - 1.5.0-tason OTA-päivitykset tuovat suosikkiasetukset yhden painikkeen taakse
Uusi Audi A5 -perhe: Suorituskykyistä kevythybriditeknologiaa
Koeajossa Mercedes-AMG SL 43: Päivitetty legenda
Porsche Taycan Turbo GT varustettuna Weissach-paketilla: Vaikuttava osoitus kilparatapotentiaalista – tekaisi kolme ennätystä kolmella mantereella
Uusi kiinalainen katumaasturi rantautui Suomeen – omaa jopa 100 kilometrin sähköisen toimintamatkan
Mitsubishi Outlander -katumaasturi: Täysin uuden mallin Suomen-hinnat julkistetaan vielä syksyn aikana
AC Ace: Sähäkkää brittisporttia päivitetään hienolla tavalla, perinteistä luopumatta
HYÖTYJUTUT
Vertailussa kaksi vaahtoshampoota: Miten vaahtoaa?
Apua! Jakoketju on vaurioitunut! Miten toimitaan?
Miksi kuluneen jakohihnan vaihtamisen laistaminen voi tulla todella kalliiksi?
Vuonna 2012 tullut EU-rengasmerkintä täydentää renkaassa olevia merkintöjä
Aika vaihtaa renkaat? Kaikki urasyvyydestä ja paineista
Käytetty Škoda Octavia Combi 4x4 (2004–13): Nelistävä kestosuosikki
Mielenkiintoinen retroritari
Paaliin vai pajalle?
Huolla peräkärry kesää vasten! Näin onnistut
Näin kuormaat peräkärryn oikein
KOEAJOT
Koeajossa Mercedes-AMG SL 43: Päivitetty legenda
Toyota GR Supra 3.0 eFuel: Muunnelma käy synteettisellä bensiinillä – ja on varustettu uskomattoman hienolla 6-portaisella manuaalivaihteistolla!
Koeajossa Opel Grandland PHEV GSe 300 AWD A8: Uusi lippulaiva
Koeajossa Land Rover Defender 110 P400e 75th Limited Edition: Nykyaikaistettu maastoikoni
Koeajossa Mercedes-Benz EQE SUV 500 4Matic: Kompaktimpi vaihtoehto
Koeajossa Lexus RX 450h+ AWD A Executive: Jyhkeä ilmestys
Koeajossa Mitsubishi ASX 1.3 MHEV Intense AT: Salaneuvos
Koeajossa Toyota Corolla Touring Sports 2.0 Hybrid GR Sport: Taloudellista suorituskykyä
Koeajossa Mercedes-Benz A 250 e A AMG Line: Hinnakas kasvojenkohotus
Koeajossa Peugeot 408 GT PureTech 130: Ässäkortti
TESTIT
Suuri polttimoiden vaihtotesti - mukana 21 eri autoa
Pyyhkimien vapaapäivä?
Hyundai i20 Active Cross: Nyt myös automaattina
Bensan kulutus hallintaan ajotavalla - testasimme vaikutukset!
Autonominen ajaminen: Tiedätkö, miten pitkällä itsestään ajavien autojen kehitys tällä hetkellä on?
Mattoja oman maun mukaan - Testasimme itse leikattavat automatot
Auton pyörätelineet vertailussa - löydä omasi!
Pääseekö ruosteesta eroon poistoaineella? Testasimme!
Testissä elektroninen parkkikiekko - helppoa käyttöä ja hienosäätöä
Vertailussa kumimaalit - kumpi vie voiton?
FOKUS MEDIA
Kolme sukupolvea saman katon alla upouudessa talossa
Dalin keskitason langaton kuuloke
Referenssiklassikko
Marantzin langaton pallo
Kuun kolmas kierros
Suljettu Aune
Uudet Kossit
Pro-Jectin lippulaivalevysoitin
Ei enää maskeja
AUTO BILD 5 VUOTTA SITTEN
UUTTA
MG Cyberster: Brändin historian tehokkain malli, täyssähköinen Roadster saapui Suomen markkinoille
Suzuki ja Toyota: Syventävät yhteistyötä sähköistettyjen ajoneuvojen osalta
Auto Bild 14/2024 on kaupoissa
Kuudes OTA-päivityspaketti: Saatavana nykyisiin Smart-malleihin - 1.5.0-tason OTA-päivitykset tuovat suosikkiasetukset yhden painikkeen taakse
Uusi Audi A5 -perhe: Suorituskykyistä kevythybriditeknologiaa
KOEAJOT
Koeajossa Mercedes-AMG SL 43: Päivitetty legenda
Toyota GR Supra 3.0 eFuel: Muunnelma käy synteettisellä bensiinillä – ja on varustettu uskomattoman hienolla 6-portaisella manuaalivaihteistolla!
Koeajossa Opel Grandland PHEV GSe 300 AWD A8: Uusi lippulaiva
Koeajossa Land Rover Defender 110 P400e 75th Limited Edition: Nykyaikaistettu maastoikoni
Koeajossa Mercedes-Benz EQE SUV 500 4Matic: Kompaktimpi vaihtoehto
UUSIN AUTO BILD LEHTIPISTEISSÄ!
Kaupallinen yhteistyö
KILPAILU
AUTO BILDIN KOEAJOJA MERKEITTÄIN
UUTISFIIDI
MG Cyberster: Brändin historian tehokkain malli, täyssähköinen Roadster saapui Suomen markkinoille
Suzuki ja Toyota: Syventävät yhteistyötä sähköistettyjen ajoneuvojen osalta
Kuudes OTA-päivityspaketti: Saatavana nykyisiin Smart-malleihin - 1.5.0-tason OTA-päivitykset tuovat suosikkiasetukset yhden painikkeen taakse
Uusi Audi A5 -perhe: Suorituskykyistä kevythybriditeknologiaa
Uusi kiinalainen katumaasturi rantautui Suomeen – omaa jopa 100 kilometrin sähköisen toimintamatkan
Mitsubishi Outlander -katumaasturi: Täysin uuden mallin Suomen-hinnat julkistetaan vielä syksyn aikana
Täyssähköinen Ford E-Tourneo Courier: Laajentaa täyssähköisten Fordien mallistoa
Uudet Citroën C4 ja Citroën C4 X: Erityistä mukavuutta
Tesla Model Y: Nyt saatavana Suomessa 7-paikkaisena versiona
Ensimmäiset täyssähköiset Ford Caprit: Nyt matkalla ensimmäisille Capri-asiakkaille lähes neljään vuosikymmeneen
LUETUIMMAT
Hennessey H1000 Escalade-V -katumaasturi: Ahmii superautoja evääksi
Uusin Jeep Grand Cherokee rantautui Suomeen: Tarjoaa kehittyneen nelivedon ja ilmajousituksen ohella erittäin runsaan varustelun
Volkswagen ID.4 GTX ja ID.5 GTX -nelivetomallit: Hinnoiteltiin entistä edullisemmin ja kattavammin varustein – asiakasetu varusteet huomioiden jopa 11 500 euroa
Täysin uusi Škoda Elroq: Sähköauto suosittuun kompaktien katumaasturien kokoluokkaan - toimintamatka jopa yli 570 kilometriä
Ensimmäiset täyssähköiset Ford Caprit: Nyt matkalla ensimmäisille Capri-asiakkaille lähes neljään vuosikymmeneen
Uusi ladattava hybridi Audi A3 Sportback TFSI e: Sähköinen toimintamatka yli kaksinkertaistui jopa 143 kilometriin - myynti alkaa Suomessa lokakuussa
Uudet Citroën C4 ja Citroën C4 X: Erityistä mukavuutta
Peugeotin uusi Long Range -mallisto: Peugeot E-3008 Long Range yltää jopa 700 km toimintamatkaan, yhdessä Peugeot E-5008 Long Range -mallin kanssa
Tesla Model Y: Nyt saatavana Suomessa 7-paikkaisena versiona
Uusi Mini Cooper Cabriolet: Varustettu täysautomaattisella katolla
YHTEISTYÖSSÄ
KAUPALLINEN YHTEISTYÖ: Rengastukkurit.fi
Kevään Tulo – Valmista Autosi Kesäkauteen
KAUPALLINEN YHTEISTYÖ: Nopealaina.fi
Säästä rahaa ja aikaa: Parhaat autolainat 2024 vertailussa
KAUPALLINEN YHTEISTYÖ: Rahalaitos.fi
Rahoitusratkaisuja autounelmien toteuttamiseen
KAUPALLINEN YHTEISTYÖ: AXOLAINA.FI
Rahan säästäminen vertailemalla eri lainavaihtoehtoja
KAUPALLINEN YHTEISTYÖ: RAHALAITOS.FI